Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen: Die besten Versicherungen

Wer lange krank ist, muss sich oft nicht nur um die Gesundheit, sondern auch um seine finanzielle Absicherung sorgen. Denn das gesetzliche Krankengeld reicht in vielen Fällen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Eine Krankentagegeldversicherung kann hier die Lösung sein – und das sogar ohne komplizierte Gesundheitsprüfung. In diesem Artikel erfahren Sie, warum diese Versicherung eine ideale Ergänzung zum Krankengeld ist, worauf Sie bei der Wahl achten sollten, welche Tarife es sogar ganz ohne Gesundheitsfragen gibt und wer für diese Krankentagegeldversicherung in Frage kommt.

Was ist eine Krankentagegeldversicherung?

Die Krankentagegeldversicherung ist eine freiwillige Zusatzversicherung, die dir für jeden Tag, an dem Sie krankheitsbedingt nicht arbeiten können, eine festgelegte Geldsumme zahlt. Besonders interessant wird sie, wenn Sie längerfristig erkranken, da das Krankengeld der gesetzlichen Versicherung oft nicht ausreicht, um Ihre laufenden Kosten zu decken. Für Selbstständige, Freiberufler und auch gut verdienende Angestellte ist sie ein besonders wichtiger Schutz.

Warum Krankentagegeld Ihre beste Ergänzung zum Krankengeld ist

Das gesetzliche Krankengeld deckt maximal 70 % Ihres Bruttoeinkommens ab, und auch das nur bis zu einem festgelegten Höchstbetrag. Mit einer Krankentagegeldversicherung können Sie diese Lücke füllen, sodass Sie auch während längerer Krankheit Ihren Lebensstandard aufrechterhalten können.

Bieten Versicherungen Krankentagegeld an, ohne Gesundheitsfragen zu stellen?

Es gibt Krankentagegeldversicherungen, die ohne Gesundheitsfragen auskommen. Diese Art von Versicherung ist besonders interessant für Menschen, die bereits bestehende Erkrankungen oder Risikofaktoren wie Vorerkrankungen haben und daher bei normalen Versicherungen auf Schwierigkeiten stoßen würden.

Kommt jeder für Krankentagegeld ohne Gesundheitsprüfung in Frage?

In der Regel richten sich Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsprüfung an Personen, die bereits Vorerkrankungen haben. Sie bietet eine Lösung für diejenigen, die sonst möglicherweise keinen Versicherungsschutz erhalten würden. Besonders nützlich ist sie für ältere Menschen oder solche mit chronischen Beschwerden.
Auch für junge Arbeitnehmer ist diese Versicherungsform interessant, wenn es bereits gesundheitliche Probleme gab. Weil es keine Eintrittsbarrieren durch gesundheitliche Fragen und Prüfungen gibt, ist es für viele Menschen eine attraktive Option, insbesondere für Selbstständige oder Freiberufler, die auf ein regelmäßiges Krankentagegeld angewiesen sind.

Wie hoch sollte das Krankentagegeld ausfallen?

Die Höhe des Krankentagegeldes sollte so gewählt werden, dass es die finanziellen Einbußen im Krankheitsfall optimal ausgleicht. Besonders wichtig ist dies für Arbeitnehmer und Selbstständige, um laufende Kosten während einer längeren Arbeitsunfähigkeit decken zu können. In der folgenden Tabelle wird basierend auf dem monatlichen Nettoeinkommen ein empfohlener Tagessatz sowie der entsprechende monatliche Versicherungsbeitrag für eine 35-jährige Person dargestellt. So können Sie individuell abschätzen, welche Absicherung für Ihren eigenen Bedarf sinnvoll ist.

Krankentagegeldversicherung für verschiedene Berufsgruppen

Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsfragen bieten unterschiedliche Vorteile für verschiedene Berufsgruppen. Jede Gruppe hat spezifische Bedürfnisse, die je nach Berufsstand variieren können.

Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen: Arbeitnehmer

Als gesetzlich oder privat versicherter Arbeitnehmer profitieren Sie von der Lohnfortzahlung Ihres Arbeitgebers im Krankheitsfall. Doch nach sechs Wochen endet diese Zahlung. Dann kann eine Krankentagegeldversicherung greifen, um Einkommensausfälle zu vermeiden.

Für gesetzlich Versicherte ist es wichtig, die Differenz zwischen Krankengeld und dem üblichen Einkommen zu berücksichtigen. Privat Versicherte können ebenfalls eine Absicherung gegen Verdienstausfall nutzen, da dieses Geld nicht automatisch durch die gesetzliche Krankenkasse gedeckt wird.

Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen: Beamte & besondere Berufsfelder

Beamte erleben eine besondere Situation, da sie oft bereits durch die Beihilfe abgesichert sind. Doch auch hier kann eine Krankentagegeldversicherung sinnvoll sein, um Lücken zu schließen. Besonders in Zeiten von längerer Krankheit profitieren Sie von dieser Absicherung.

In besonderen Berufsfeldern, wo das Risiko berufsunfähig zu werden höher ist, bietet eine solche Versicherung zusätzlichen Schutz. Berufsfelder, die körperlich anstrengend sind, profitieren oft mehr von einer Absicherung ohne Gesundheitsfragen, da damit auch Risiken besser abgedeckt werden.

Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen: Selbstständige & Freiberufler

Für Selbstständige und Freiberufler ist eine Krankentagegeldversicherung sehr wichtig. Wenn Sie selbstständig arbeiten, erhalten Sie im Krankheitsfall keine Lohnfortzahlung. Daher ist es essentiell, Ihren Verdienst durch eine Versicherung abzusichern. Diese Versicherungen ermöglichen es Ihnen, Ihren Lebensstandard auch bei langer Krankheit aufrechtzuerhalten.

Versicherungen, die keine Gesundheitsfragen stellen, sind besonders vorteilhaft für diejenigen, die möglicherweise bereits Vorerkrankungen haben. Diese Tarife können dir Sicherheit geben und erleichtern es, im Ernstfall ohne finanzielle Sorgen zu sein.

Die besten Kankentagegeldversicherung, die keine Gesundheitsfragen stellen

Wenn Sie auf der Suche nach einer Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung sind, stehen Ihnen verschiedene Optionen zur Verfügung.

Einige Versicherer bieten flexible Tarife an, bei denen Sie die tägliche Leistungssumme zwischen 5 und 20 Euro wählen können. Wichtig ist oft die Karenzzeit, die bei manchen Anbietern 42 Tage beträgt, erst danach beginnt die Auszahlung.

Unterschieden wird außerdem bei Tarifen, die ohne oder mit nur verkürzten Gesundheitsfragen auskommen.

AXA Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen: KT easy

Zu Beginn des Jahres 2024 hat die AXA mit KT easy eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen eingeführt, die bis zu 30 Euro pro Tag absichert. Damit bietet die AXA aktuell den höchsten Versicherungsschutz ohne Gesundheitsprüfung auf dem Markt an.

Voraussetzungen für die AXA KT easy

• Sie sind Arbeitnehmer in einem ungekündigten Arbeitsverhältnis mit mindestens sechswöchiger Lohnfortzahlung.
• Sie sind Mitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV).
• Das maximal versicherbare Krankentagegeld beträgt 30 Euro ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit.
• Es gibt eine Wartezeit von 3 Monaten sowie eine Leistungsbegrenzung in den Monaten 4 bis 12 (außer bei Unfällen).
• Der Vertrag hat keine Mindestlaufzeit und ist monatlich kündbar.
• Es darf keine weitere Krankentagegeldversicherung bestehen.
• Die Beiträge sind nach Altersgruppen gestaffelt und steigen etwa alle fünf Jahre an (ohne Altersrückstellungen).

Ausschlussklausel bei AXA

• Für Versicherungsfälle, die vor Beginn des Versicherungsschutzes eingetreten sind, wird keine Leistung erbracht.
• Versicherungsfälle, die nach Vertragsabschluss eintreten, sind von der Leistungspflicht nur dann ausgeschlossen, wenn sie sich auf die Zeit vor Versicherungsbeginn oder auf Wartezeiten beziehen.

Besonders wichtig ist dabei die Definition des Versicherungsfalls: AXA schließt nicht allein aufgrund einer bestehenden Diagnose aus, sondern orientiert sich am Vorliegen einer Arbeitsunfähigkeit (AU). Es darf also keine aktuelle Arbeitsunfähigkeit bestehen, auch wenn eine fortlaufende Medikamenteneinnahme stattfindet. Es ist daher wichtig, vergangene Zeiten der Arbeitsunfähigkeit mit der aktuellen Diagnose abzugleichen.

Hanse Merkur Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen: Tarif KTS

Die Hanse Merkur bietet mit dem Tarif KTS eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung an, die bis zu 20 Euro pro Tag absichert. Das bedeutet, dass beim Abschluss keine detaillierte Gesundheitsprüfung stattfindet.

Voraussetzungen für die Hanse Merkur KTS

• Sie sind Arbeitnehmer in einem ungekündigten Arbeitsverhältnis mit mindestens sechswöchiger Lohnfortzahlung.
• Sie sind Mitglied in einer deutschen gesetzlichen Krankenversicherung (GKV).
• Sie haben ein regelmäßiges Einkommen.
• Das maximal versicherbare Krankentagegeld beträgt 20 Euro ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit.
• Das Höchsteintrittsalter beträgt 50 Jahre.

Ausschlussklausel bei Hanse Merkur

• Kein Schutz besteht für Erkrankungen und Unfallfolgen, wegen derer die versicherte Person in den letzten 12 Monaten vor Versicherungsbeginn ärztlich oder therapeutisch behandelt oder beraten wurde.
• Sollte jedoch innerhalb von 24 Monaten nach Versicherungsbeginn kein weiterer Versicherungsfall eintreten, der mit diesen vorher bestehenden Erkrankungen oder Unfallfolgen in Verbindung steht, entfällt der Leistungsausschluss.
• Berufskrankheiten und Berufsunfälle sind hingegen in den Versicherungsschutz eingeschlossen.

Diese Regelung dient dazu, bestehende Risiken aus den letzten 12 Monaten abzusichern, ohne das Unternehmen übermäßig zu belasten. Der Ausschluss fällt nach zwei Jahren weg, sofern kein erneuter Versicherungsfall auftritt.

Münchener Verein Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen: Tarif 380

Beim Münchener Verein gibt es den Tarif 380, der bis zu einem Tagessatz von 20 Euro ohne Gesundheitsprüfung abschließbar ist. Sollte der gewünschte Tagessatz jedoch über 20 Euro liegen, erfolgt eine Gesundheitsprüfung.

Voraussetzungen für die Münchener Verein Krankentagegeldversicherung

• Sie sind Arbeitnehmer mit regelmäßigem Einkommen aus einem festen Arbeitsverhältnis.
• Es besteht ein Anspruch auf Lohnfortzahlung für mindestens sechs Wochen.
• Sie sind steuerpflichtig hinsichtlich Lohn- oder Einkommensteuer.
• Sie haben Anspruch auf Leistungen einer deutschen gesetzlichen Krankenversicherung (GKV).
• Der maximale Tagessatz ohne Gesundheitsprüfung beträgt 20 Euro und ist in 1-Euro-Schritten wählbar.
• Der Tagessatz wird ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit gezahlt.
• Das Mindestaufnahmealter beträgt 17 Jahre, das Höchstaufnahmealter liegt bei 60 Jahren.

Ausschlussklausel bei Münchener Verein

• Kein Anspruch besteht für bekannte Erkrankungen oder Unfallfolgen, für die die versicherte Person in den letzten 12 Monaten vor Versicherungsbeginn ärztlich oder therapeutisch behandelt oder beraten wurde.
• Außerdem besteht kein Anspruch, wenn die versicherte Person in den letzten 3 Jahren vor Versicherungsbeginn wegen einer Erkrankung mehr als 21 Tage arbeitsunfähig war.
• Diese Einschränkungen gelten nur, wenn der Versicherungsfall innerhalb der ersten 24 Monate nach Versicherungsbeginn eintritt und in ursächlichem Zusammenhang mit diesen Erkrankungen oder Unfallfolgen steht.

Für Versicherungsfälle, die vor Beginn des Versicherungsschutzes eingetreten sind, besteht keine Leistungspflicht. Auch hier sollten Sie beachten, dass langfristig Beitragssteigerungen möglich sind, da solche Tarife ohne Gesundheitsprüfung oft von Personen mit Vorerkrankungen abgeschlossen werden. Dies führt zu höheren Risiken für den Versicherer, was wiederum eine Anpassung der Beiträge zur Folge haben kann.

Krankentagegeldversicherungen mit verkürzten Gesundheitsfragen

Bei diesen Tarifen werden zwar einige Gesundheitsfragen gestellt, jedoch sind sie oft stark verkürzt und beziehen sich nur auf gravierende Vorerkrankungen. Diese Variante bietet meist bessere Konditionen als eine komplett ohne Gesundheitsfragen, erfordert aber eine kleine Risikoabwägung durch den Versicherer.

Barmenia Krankentagegeld mit stark verkürzten Gesundheitsfragen

Wenn Sie trotz Ihrer Gesundheitshistorie in der Lage sind, Gesundheitsfragen zu beantworten, könnte die Krankentagegeldversicherung der Barmenia eine hervorragende Alternative zu Tarifen ohne Gesundheitsprüfung wie bei der AXA sein. Seit Oktober 2018 bietet die Barmenia in ihrem Aktionstarif eine Absicherung von bis zu 25 Euro pro Tag – eine deutliche Steigerung im Vergleich zu den vorherigen 15 Euro. Außerdem kann zusätzlich ein Krankenhaustagegeld von bis zu 10 Euro pro Tag abgesichert werden.

Gesundheitsfragen bei der Barmenia Krankentagegeldversicherung

Die Barmenia stellt in ihrem vereinfachten Antrag nur zwei Gesundheitsfragen, die klar und rechtsverbindlich sind. Wenn Sie diese mit „Nein“ beantworten können, steht dem Abschluss nichts im Weg. Hier die relevanten Informationen:

Frage 1:

Besteht derzeit:

• eine Arbeitsunfähigkeit?
• Berufs-, Dienst- oder Erwerbsunfähigkeit oder wurde ein Antrag auf Leistungen gestellt?
• Pflegebedürftigkeit oder wurde ein Antrag auf Leistungen aus der gesetzlichen
• Pflegeversicherung gestellt?

Frage 2:

Besteht oder bestand in den letzten 5 Jahren eine der hier gelisteten Erkrankungen, Gesundheitsstörungen und/oder -beeinträchtigungen?

Hier ist eine Tabelle mit den Vorerkrankungen, die den Abschluss der Barmenia Krankentagegeldversicherung ausschließen (Stand 2024):

Absicherungshöhe und -grenzen

Die maximal versicherbare Summe bei der Barmenia beträgt 25 Euro pro Tag ab dem 43. Tag der Krankschreibung. Auf den ersten Blick erscheint dieser Betrag nicht sehr hoch, doch in Kombination mit dem gesetzlichen Krankengeld, das ab dem 43. Tag von der gesetzlichen Krankenversicherung gezahlt wird (ca. 70–80 % des Nettoeinkommens), reicht diese Summe oft aus, um die entstandene Versorgungslücke zu schließen. Ein Bedarfsrechner auf der Webseite der Barmenia hilft Ihnen, die optimale Höhe des Krankentagegelds basierend auf Ihrem individuellen Gehalt zu ermitteln.

Krankenhaustagegeld

Zusätzlich zum Krankentagegeld können Sie bei der Barmenia auch ein Krankenhaustagegeld von bis zu 10 Euro pro Tag absichern. Dieses wird unabhängig vom Krankentagegeld ab dem ersten Tag des Krankenhausaufenthalts gezahlt und bietet somit eine zusätzliche finanzielle Absicherung.

Hallesche Krankentagegeld mit verkürzten Gesundheitsfragen

Die Hallesche bietet seit 2021 eine attraktive Krankentagegeldversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen an. Diese Versicherung ermöglicht eine Absicherung von bis zu 30 Euro täglich. Im Vergleich zu anderen Tarifen zeichnet sich die Aktion durch ihre überschaubaren Gesundheitsfragen und klare Bedingungen aus.

Gesundheitsfragen bei der Hallesche

Bei der Hallesche gibt es eine entscheidende Gesundheitsfrage, die leicht verständlich ist und den Antragsprozess vereinfacht:

• Arbeitsunfähigkeit von mehr als 21 Tagen: Die zentrale Frage lautet, ob der Versicherungsnehmer in den letzten zwei Jahren länger als 21 Tage am Stück arbeitsunfähig war oder derzeit arbeitsunfähig ist. Wichtig ist hierbei, dass nur zusammenhängende Zeiten von Arbeitsunfähigkeit relevant sind. Einzelne kürzere Zeiträume müssen nicht angegeben werden.

Auswirkungen des BMI auf den Antrag

Anders als bei der Barmenia wird bei der Hallesche der Body-Mass-Index (BMI) in die Bewertung einbezogen. Der BMI muss zwischen 17 und 30 liegen, um den Antrag erfolgreich zu stellen. Liegt der Wert außerhalb dieses Bereichs, wird der Antrag abgelehnt.

Die Moratoriumsklausel

Eine Besonderheit der Hallesche ist die sogenannte Moratoriumsklausel, die wie eine erweiterte Gesundheitsprüfung oder eine Wartezeit wirkt. Die Klausel besagt, dass innerhalb der ersten zwei Jahre nach Versicherungsbeginn keine Leistungen erbracht werden, wenn die Arbeitsunfähigkeit auf eine Vorerkrankung oder Unfallfolge zurückzuführen ist, die:

• Innerhalb der letzten zwei Jahre vor Versicherungsbeginn ärztlich oder therapeutisch behandelt oder beraten wurde, und
• dem Versicherungsnehmer zum Zeitpunkt des Antrags bekannt war.

Diese Klausel ist fair gestaltet, da sie nach zwei Jahren keine Rolle mehr spielt und der Versicherungsschutz dann uneingeschränkt greift. Zu beachten ist, dass sich die Hallesche dabei an der Arbeitsunfähigkeit (AU) und nicht an einer laufenden Diagnose orientiert, etwa wenn Medikamente weiterhin eingenommen werden müssen.

Im Vergleich: Die besten Krankentagegeldversicherungen auf einen Blick

Professionelle Beratung für die richtige Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen

Der Abschluss einer Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen kann dank einem erfahrenen Versicherungsmakler ohne großen Aufwand erfolgen. Zuvor erhalten Sie allerdings eine umfassende Beratung, damit wir gemeinsam die für Sie perfekt passende Krankentagegeldversicherung finden, die Sie ohne Gesundheitsfragen oder nur mit stark eingeschränkter Gesundheitsprüfung versichert.

1. Bedarfsanalyse: Zunächst erfasse ich Ihre persönliche und berufliche Situation sowie Ihre Ziele und Wünsche. Dies bildet die Grundlage für maßgeschneiderte Versicherungsangebote.
2. Individuelle Angebotserstellung: Auf Basis der Bedarfsanalyse erstelle ich Versicherungsangebote, die genau auf Ihre Bedürfnisse abgestimmt sind, um Über- oder Unterversicherung zu vermeiden.
3. Risikoanalyse: Ich prüfe die bestehenden Risiken in Ihrem Leben und finde passende Versicherungslösungen, um diese optimal abzusichern.
4. Begleitung nach Vertragsabschluss: Auch nach Abschluss der Versicherung bleibe ich an Ihrer Seite. Ich überwache Ihren Versicherungsschutz und passe ihn bei Bedarf an Ihre sich verändernde Situation an.

Frequently Asked Questions

Welche Voraussetzungen müssen erfüllt sein, um eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung abzuschließen?

Grundsätzlich reicht ein aktives Beschäftigungsverhältnis oder eine selbstständige Tätigkeit. Je nach Anbieter gibt es Altersbeschränkungen oder bestimmte Berufsgruppen, die ausgeschlossen sind.

Welche Berufe können nicht versichert werden?

Hochrisikoberufe wie bestimmte handwerkliche oder gefährliche Tätigkeiten sind häufig ausgeschlossen oder werden nur zu erhöhten Prämien versichert.

Gibt es Krankentagegeldversicherungen ohne Wartezeit und was sind die Bedingungen?

Einige Tarife verzichten auf Wartezeiten, allerdings sind diese oft teurer. In der Regel beträgt die Wartezeit drei Monate.

In welchen Fällen leistet eine Krankentagegeldversicherung nicht?

Die Versicherung leistet nicht bei vorsätzlich herbeigeführten Erkrankungen oder bei bestimmten chronischen Krankheiten, die vor Vertragsabschluss bestanden.

Wie kann man die Deckungslücke zwischen gesetzlichem Krankengeld und dem tatsächlichen Einkommen absichern?

Die Deckungslücke lässt sich durch eine gut gewählte Krankentagegeldversicherung optimal schließen. Wichtig ist, die Höhe des Krankentagegelds auf Ihr Einkommen abzustimmen.

Ist es möglich, eine Krankentagegeldversicherung auch während einer laufenden Krankheit zu beantragen?

Nein, eine Krankentagegeldversicherung greift nicht für bestehende Erkrankungen. Sie schützt Sie erst für zukünftige Krankheitsfälle.